Annulation des prêts étudiants et université gratuite – 10 façons dont Biden pourrait changer les prêts étudiants

Le président Joe Biden peut changer la dette universitaire d’au moins 10 façons.

Voici ce que vous devez savoir – et ce que cela signifie pour vos prêts étudiants.

Prêts aux étudiants

Appelez ça un coup de crayon. Appelez-la une législation autonome. Appelez-la une composante du nouveau plan de relance. Quel que soit le nom que vous lui donnez, il se peut que des changements soient apportés à vos prêts étudiants en 2021. Que ce soit par le biais d’une législation du Congrès ou d’une action exécutive, voici quelques façons dont vos prêts étudiants pourraient être affectés pendant l’administration Biden :

1. Annulation des prêts étudiants

Vos prêts étudiants seront-ils annulés ? L’annulation des prêts étudiants a fait la une de l’actualité. Que ce soit par le biais d’une action exécutive ou d’une législation du Congrès, les emprunteurs et les défenseurs des prêts étudiants font pression pour l’annulation des prêts étudiants. Biden veut annuler les prêts étudiants immédiatement. Le leader de la majorité au Sénat, Chuck Schumer (D-NY), et la sénatrice Elizabeth Warren (D-MA) veulent que Biden annule jusqu’à 50 000 dollars de prêts étudiants par emprunteur par le biais d’une action exécutive. Cependant, Biden a déclaré qu’il était peu probable qu’il fasse cela, ce qui signifie que le Congrès devrait annuler les prêts étudiants pour fournir une aide aux étudiants. Le Congrès pourrait annuler les prêts étudiants dans le cadre du nouveau plan de relance. Cela dit, Biden n’a pas inclus l’annulation des prêts étudiants dans sa proposition de plan de relance de 1 900 milliards de dollars et le Congrès a supprimé l’annulation des prêts étudiants du dernier plan de relance. Attendez-vous à une grande bataille au Congrès : alors que les démocrates contrôlent le Congrès, les républicains du Sénat s’opposeront à l’annulation des prêts étudiants et retarderont toute proposition de législation.


2. Pause dans le remboursement des prêts étudiants

Le premier jour de sa présidence, M. Biden a mis en pause les prêts étudiants fédéraux jusqu’au 30 septembre 2020. Cela signifie que vous n’aurez pas à effectuer de paiements au titre des prêts étudiants fédéraux pendant cette période. Cependant, vous avez la possibilité, jusqu’au 30 septembre, de rembourser vos prêts étudiants à tout moment, sans pénalité de remboursement anticipé. Il n’y aura pas non plus de nouveaux intérêts cumulés sur le solde de votre prêt étudiant fédéral et le recouvrement des dettes liées aux prêts étudiants sera interrompu. Malheureusement, cette pause dans le paiement des prêts étudiants ne s’applique qu’aux prêts étudiants fédéraux appartenant au ministère de l’Éducation des États-Unis. Par conséquent, les prêts FFELP et les prêts Perkins qui n’appartiennent pas au ministère américain de l’Éducation ne sont pas admissibles.


3. Aucun paiement de prêt étudiant pour certains

Biden veut également changer les plans de remboursement des prêts étudiants. Les plans actuels de remboursement en fonction des revenus comprennent le remboursement en fonction des revenus (IBR), le paiement en fonction des revenus (PAYE), le paiement en fonction des revenus révisé (REPAYE) et le remboursement en fonction des revenus (ICR). Dans le cadre des plans de remboursement en fonction du revenu, il est possible – en fonction de votre revenu discrétionnaire, de la taille de votre famille et de votre État de résidence – de payer 0 $ par mois pour vos prêts étudiants fédéraux. M. Biden a proposé qu’aucun paiement de prêt étudiant fédéral ne soit effectué pour les emprunteurs ayant un prêt étudiant de premier cycle et gagnant moins de 25 000 dollars par an. Avec les plans de remboursement en fonction du revenu, n’oubliez pas que vous pouvez obtenir l’annulation de votre prêt étudiant fédéral après 20 ans (prêts étudiants de premier cycle) ou 25 ans (prêts étudiants de deuxième cycle).


4. Réduire les paiements mensuels des prêts étudiants

Si vous gagnez plus de 25 000 dollars par an, Biden veut plafonner les paiements mensuels fédéraux à 5 % de votre revenu discrétionnaire si vous avez des prêts étudiants fédéraux de premier cycle. C’est beaucoup moins que les 10 à 20 % du revenu discrétionnaire, qui sont la norme pour les plans de remboursement actuels basés sur le revenu. La réforme des plans de remboursement en fonction du revenu est un moyen alternatif d’aider les emprunteurs en difficulté à obtenir des paiements mensuels de prêts étudiants plus faibles et à obtenir l’annulation des prêts étudiants.


5. Décharge des prêts étudiants en cas de faillite

En tant que sénateur américain, Biden s’est opposé à l’annulation des prêts étudiants en cas de faillite. Cependant, Biden soutient l’annulation des prêts étudiants en cas de faillite, et il pourrait y avoir un soutien bipartite au Congrès. Par exemple, Mme Warren – qui, en tant que professeur, a enseigné la faillite à la Harvard Law School – a préconisé l’annulation des prêts étudiants en cas de faillite comme un outil permettant d’aider les emprunteurs en difficulté à faire face à leur dette. Aujourd’hui, il est possible d’obtenir l’annulation de vos prêts étudiants par le biais de la procédure de faillite, bien que généralement (selon la cour de circuit) vous deviez répondre à un critère de charge financière excessive.


6. Remise plus rapide du prêt pour le service public

Public Service Loan Forgiveness est un programme fédéral qui aide les emprunteurs à obtenir l’annulation des prêts étudiants fédéraux après 120 paiements mensuels. M. Biden souhaite modifier ce programme pour permettre aux emprunteurs d’obtenir une remise de leurs prêts étudiants à hauteur de 10 000 dollars par an pendant cinq ans. Ainsi, les emprunteurs pourraient voir leurs prêts étudiants annulés chaque année, plutôt que d’attendre la fin des 120 paiements mensuels, ce qui pourrait prendre 10 ans. L’inconvénient, cependant, c’est que ce nouveau plan pourrait limiter le montant de l’annulation des prêts étudiants fédéraux qu’un emprunteur pourrait recevoir. Selon les règles actuelles, il n’y a pas de limite au montant de l’annulation des prêts étudiants fédéraux que vous pouvez obtenir dans le cadre du programme d’annulation des prêts de la fonction publique.


7. Inscription automatique au remboursement en fonction du revenu.

Biden éliminerait un obstacle procédural afin de garantir que davantage d’emprunteurs en difficulté aient accès à des plans de remboursement en fonction des revenus pour leurs prêts étudiants fédéraux. Les plans de remboursement en fonction du revenu fixent les paiements mensuels de votre prêt étudiant fédéral en fonction de votre revenu discrétionnaire, de la taille de votre famille et de votre état de résidence. Toutefois, pour vous inscrire, vous devez le faire de manière proactive. M. Biden veut rendre l’inscription automatique, ce qui signifie que davantage d’emprunteurs peuvent avoir un paiement mensuel de prêt étudiant dès le premier jour qui correspond à leur situation financière personnelle. Bien que l’inscription puisse devenir automatique, aucun emprunteur ne serait obligé de s’inscrire à un remboursement en fonction du revenu. Les emprunteurs pourraient se retirer, choisir le remboursement standard, refinancer leurs prêts étudiants ou choisir une autre option, par exemple.


8. Université sans frais de scolarité

Biden veut que tous les établissements d’enseignement supérieur publics de quatre et deux ans soient gratuits pour les étudiants dont le revenu familial annuel est inférieur à 125 000 dollars. C’est l’une des trois façons dont Biden veut annuler les prêts étudiants. Miguel Cardona, le candidat désigné par Biden pour devenir secrétaire d’État à l’éducation, a fait écho à la proposition de Biden cette semaine. Contrairement à l’annulation ponctuelle des prêts étudiants, cette proposition pourrait permettre de faire face, de manière continue, au coût de l’enseignement supérieur pour des millions de familles. Le Congrès devrait approuver la proposition, qui prendrait probablement la forme de subventions fédérales aux gouvernements des États. Le montant de la contribution demandée aux États n’est pas clair, ce qui pourrait être un défi dans le sillage de la pandémie de Covid-19, alors que de nombreux États sont confrontés à des restrictions budgétaires.


9. Renforcement de l’application des prêts étudiants

Le Consumer Financial Protection Bureau, ou CFPB, jouera un rôle plus important dans la surveillance des prêts étudiants. Rohit Chopra, défenseur des consommateurs et commissaire à la Commission fédérale du commerce, devrait diriger le CFPB et retourner au bureau qu’il a contribué à créer et à développer sous l’administration Obama en tant que premier médiateur pour les prêts étudiants. Il faut s’attendre à une plus grande surveillance des prêteurs et des prestataires de services de prêts étudiants, ainsi qu’à une plus grande protection des consommateurs. Il pourrait s’agir, par exemple, de mesures coercitives plus importantes à l’encontre des prestataires de services de prêts étudiants qui ne traitent pas les plaintes des emprunteurs, traitent les paiements de prêts étudiants de manière incorrecte ou placent les emprunteurs dans le mauvais plan de remboursement de prêts étudiants.


10. Remise des prêts étudiants en franchise d’impôt

L’annulation des prêts étudiants par le biais du Public Service Loan Forgiveness est exempte d’impôt, mais l’annulation des prêts étudiants par le biais de plans de remboursement en fonction du revenu ne l’est pas. Par exemple, après 20 ans de paiements mensuels, le solde de votre prêt étudiant fédéral peut être annulé. Cependant, vous devrez payer un impôt sur le revenu sur le solde restant de votre prêt étudiant, égal à votre taux d’imposition de l’époque multiplié par le montant du solde. Pour certains emprunteurs, ce montant peut être important. M. Biden veut changer cette politique et rendre l’annulation des prêts étudiants non imposable. Si cette mesure est mise en œuvre, vous ne serez pas soumis à l’impôt sur le revenu sur le montant de la remise de votre prêt étudiant.


Réflexions finales

Biden a un programme audacieux pour aider les emprunteurs de prêts étudiants. La plupart de ces propositions peuvent nécessiter une législation du Congrès. D’autres peuvent être réalisées par décret, comme la pause temporaire de paiement des prêts étudiants. Certaines sont des aides ponctuelles, comme l’annulation des prêts étudiants. D’autres propositions, comme l’université sans frais de scolarité, sont axées sur le long terme. D’autres encore peuvent être des solutions simples, comme l’inscription automatique à des plans de remboursement en fonction des revenus. Cela dit, même si les démocrates contrôlent le Congrès et la Maison Blanche, la plupart de ces propositions ne bénéficient pas nécessairement d’un soutien bipartite. Le sénateur Bernie Sanders (I-VT) affirme que les démocrates peuvent faire passer l’annulation des prêts étudiants et les chèques de relance de 2 000 dollars sans les républicains.


Comment rembourser plus rapidement les prêts étudiants

Quelle est la meilleure façon de rembourser les prêts étudiants ? Biden ou le Congrès pourrait adopter certains, tous ou aucun de ces changements pour vos prêts étudiants. Il est possible que le Congrès annule les prêts étudiants ou adopte des mesures d’annulation des prêts étudiants, mais il n’y a aucune garantie que cela se produise cette année, ou pas du tout. C’est pourquoi il est essentiel de comprendre vos options de remboursement de prêts étudiants dès maintenant. Commencez par ces trois options, qui sont toutes sans frais :


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