Cette stratégie d’impôt foncier peut aider à libérer des revenus à la retraite.

Si vous souhaitez dégager un revenu plus important à la retraite, vous pouvez envisager une stratégie qui vous permet de reporter le paiement de votre taxe foncière.

Les reports d’impôts fonciers vous permettent de reporter le paiement de vos impôts fonciers jusqu’à votre décès ou la vente de votre maison. À ce moment-là, le gouvernement local est remboursé du montant total des taxes plus les intérêts.

Pascal Broze | Onoky | Getty Images

L’idée n’est pas très répandue chez les retraités. Mais elle a attiré l’attention du Centre de recherche sur la retraite du Boston College, qui a publié une étude sur le sujet. document de recherche sur la stratégie l’année dernière.

Cela s’explique par le fait que de nombreux individus sont confrontés à de faibles niveaux de revenus à la retraite. Le ménage actif type âgé de 55 à 64 ans ayant accès à un plan 401(k) ne disposait que de 135 000 dollars d’actifs de retraite en 2016, selon la recherche. Cela représente à peine 600 dollars par mois.

Parmi les autres facteurs qui contribuent à ce manque à gagner pour la retraite, citons l’allongement de l’espérance de vie, les coûts élevés des soins de santé, les faibles taux d’intérêt et la diminution des pensions. En outre, les revenus de la sécurité sociale ne vont pas aussi loin et les primes de Medicare augmentent.

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L’un des domaines où de nombreuses personnes ont de l’argent bloqué est celui de leur maison.

Cela a conduit certains à envisager un prêt hypothécaire inversé, grâce auquel vous n’avez pas à rembourser le prêt tant que vous vivez dans votre maison. Les intérêts et les frais s’ajoutent à votre solde, qui ne doit pas être remboursé, jusqu’à votre déménagement ou votre décès.

Pour certains, le report de l’impôt foncier peut être une option plus intéressante, selon le Center for Retirement Research. En effet, le montant que vous reportez est moins élevé, ce qui signifie qu’il y a moins à rembourser au bout du compte. Le report de l’impôt foncier n’entraîne pas non plus la complexité et les coûts initiaux des prêts hypothécaires inversés.

Le propriétaire âgé moyen du Massachusetts, par exemple, peut économiser environ 4 000 $ par an grâce au report de l’impôt foncier.

Admissibilité

Selon l’étude, 24 États offrent actuellement à certaines personnes âgées la possibilité de reporter le paiement de leurs impôts fonciers jusqu’à la vente de leur maison ou leur décès.

Dans des États comme le Massachusetts, seules certaines villes – 310 sur 351 au total – offrent ces reports. Mais les conditions – notamment les taux d’intérêt – peuvent varier.

De nombreux habitants du Massachusetts ne savent pas qu’ils ont le droit de reporter leurs impôts fonciers, ce qui a entraîné une faible participation, selon le Center for Retirement Research.

Les restrictions de revenus constituent un autre obstacle qui les empêche de participer à ces programmes. Le Massachusetts, par exemple, limite le revenu brut maximum à 20 000 dollars. Mais les gouvernements locaux sont en mesure de porter ce montant à 57 000 $.

Sur les 456 749 propriétaires du Massachusetts, seuls 918 ont bénéficié d’un report de la taxe foncière en 2016.

“C’est important pour un État comme le Massachusetts, parce que c’est un État où les impôts sont si élevés”, a déclaré Alicia Munnell, directrice du Center for Retirement Research. “C’est en quelque sorte gardé comme un secret d’État, parce qu’à l’heure actuelle, cela diminue ces recettes fiscales que les villes et les communes obtiennent.”

Quel que soit l’État dans lequel vous résidez, vous devez généralement remplir certaines conditions pour pouvoir participer à un programme de report de l’impôt foncier.

L’âge initial d’admissibilité peut varier de 62 à 67 ans, selon le Center for Retirement Research.

Il faut aussi généralement avoir été résident pendant une certaine période, qui peut aller de un à dix ans.

La participation peut également être limitée en fonction des revenus et de la valeur de la propriété. Et les taux d’intérêt peuvent varier.

Ce qu’il faut prendre en compte

“Avant de vous emballer, vérifiez les règles locales, car cela va varier assez largement à travers le pays”, a déclaré Tim Steffen, directeur de la planification avancée chez Baird Private Wealth Management.

Alors que le Minnesota offre un taux variable avec un maximum de 5 %, d’autres États demandent plus, selon M. Steffen. L’Oregon, par exemple, est à 6 %, la Californie à 7 % et le Texas à 8 %.

“C’est un prêt coûteux que vous obtenez au Texas”, a déclaré M. Steffen.

Vous devriez vous demander si vous pouvez gagner plus en investissant cet argent au lieu de payer immédiatement vos impôts fonciers.

“Il y a une question mathématique simple qui entre en ligne de compte”, a déclaré M. Steffen.

Si les taxes foncières représentent vraiment un fardeau financier pour vous, une alternative serait peut-être de réduire la taille de votre maison.

Tim Steffen

Directeur de la planification avancée chez Baird Private Wealth Management.

Un prêt hypothécaire inversé pourrait être une meilleure option, en particulier s’il offre plus d’argent et plus de contrôle sur votre revenu, a déclaré Steffen. En même temps, un prêt hypothécaire inversé s’accompagne de plus d’exigences, de plus de paperasse et d’un processus plus compliqué dans l’ensemble.

Selon M. Munnell, le fait d’accepter à la fois un report de l’impôt foncier et un prêt hypothécaire inversé comporte trop de risques, car il y a trop de privilèges sur la maison. Cela a incité l’Oregon à ne plus autoriser les particuliers à souscrire aux deux.

Un point essentiel à retenir concernant les reports d’impôts fonciers est qu’il ne s’agit pas d’argent gratuit.

“Il s’agit d’un report, donc en réalité d’un prêt”, a déclaré M. Steffen.

Si vous décidez de reporter vos taxes foncières, faites attention à l’effet que cela aura sur vos héritiers.

“Vous ne voulez pas que vos héritiers soient surpris que maman et papa aient 10 ans de retard dans le paiement de leurs impôts fonciers, qu’ils vendent leur maison et qu’ils doivent tout rembourser, plus les intérêts”, a déclaré M. Steffen.

Commencez par expliquer à vos héritiers ce que vous faites exactement, a déclaré Jeffrey Levine, PDG et directeur de la planification financière chez BluePrint Wealth Alliance.

De cette façon, si vos héritiers souhaitent conserver la résidence après votre décès, ils peuvent planifier à l’avance et mettre de côté de l’argent pour rembourser les impôts différés plutôt que d’être obligés de vendre la maison, a déclaré M. Levine.

Comme pour toute autre décision financière, assurez-vous que vous n’en prenez pas trop.

“Si les taxes foncières représentent vraiment un fardeau financier pour vous, une alternative serait peut-être de réduire la taille de votre maison”, a déclaré M. Steffen.

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