comment les prêteurs en ligne ont transformé le marché des prêts immobiliers au cours de la dernière décennie

Il y a longtemps que la grande banque traditionnelle n’était plus la seule option en matière de prêts immobiliers en Australie. Les prêteurs en ligne ont tracé leur propre voie dans le secteur depuis de nombreuses années maintenant, en offrant des taux d’intérêt et des frais parmi les plus compétitifs du marché.

RateCity s’est entretenu avec Marie Mortimer, directrice générale de prêts.com.aul’un des premiers et des plus importants prêteurs en ligne d’Australie, pour discuter de l’évolution du marché des prêts immobiliers et des prêteurs en ligne à l’occasion de ses 10 ans d’existence.

Mais d’abord… une leçon d’histoire

Marie Mortimer, l’une des rares femmes à jouer un rôle de premier plan dans l’industrie financière, a fait de loans.com.au une société dont le portefeuille de prêts immobiliers et automobiles s’élève à 6 milliards de dollars.

Elle a imaginé un site Web qui pourrait mettre en relation les clients de détail directement avec les bailleurs de fonds de prêts immobiliers en gros. Pour Mme Mortimer, il s’agissait d’un espace unique à automatiser, car personne d’autre ne proposait une demande de prêt immobilier complète, de bout en bout, directement liée à un système de crédit.

“Pour être honnête, nous sommes partis de zéro. Nous avons constaté dès le début que les Australiens étaient plus que prêts à acheter leurs prêts immobiliers en ligne. Depuis lors, notre activité s’est développée rapidement”, a déclaré Mme Mortimer.

“loans.com.au a été construit pour que les clients de détail aient accès à ce qui n’était auparavant qu’un bailleur de fonds de gros pour les prêts immobiliers.”

“Dans notre entreprise, tout, de la demande à l’évaluation du crédit, au règlement et au-delà, avait été développé dans le domaine du logement en utilisant notre propre technologie propriétaire.”

“Nous offrions également les taux d’intérêt les plus bas du pays parce que nous n’avions pas de succursales en briques et mortier – nous utilisions la technologie pour permettre au client et les économies étaient directement répercutées sur lui”, a déclaré Mme Mortimer.

Faire profiter le client de ses économies

La base de données de RateCity montre qu’en moyenne, les prêteurs en ligne offrent un taux de prêt immobilier pour les propriétaires occupants (en payant le principal et les intérêts) inférieur à celui des quatre grandes banques.

Le taux moyen des prêteurs en ligne pour ce type de prêt est de 2,36 %, alors que le taux moyen des quatre grandes banques est plus élevé d’un pourcentage, à 3,55 %. Et il y a une raison pour laquelle les prêteurs en ligne peuvent offrir des taux d’intérêt plus bas en moyenne aux clients.

“Les prêteurs en ligne n’ont pas les frais généraux des grandes banques”, explique Mme Mortimer.

“Nous devons être plus intelligents dans nos choix technologiques, car ils permettent non seulement à nos clients, mais aussi à notre personnel de prendre des décisions rapides. Nous utilisons la technologie pour limiter nos frais généraux, car nous n’avons pas les gros budgets des grandes banques.”

“En réduisant nos coûts dans toutes les facettes de notre activité, nous pouvons répercuter ces économies directement sur le client en lui proposant des taux d’intérêt parmi les plus bas du pays”, a déclaré Mme Mortimer.

Et ce ne sont pas seulement les taux moyens les plus bas ou les utilisations intelligentes de la technologie qui détournent les emprunteurs australiens du service clientèle traditionnel des prêts immobiliers en succursale. À moins que vous ne dépendiez d’un service bancaire en face à face, il n’est peut-être pas adapté à votre situation financière de payer les coûts supplémentaires que les prêteurs facturent pour garder les agences ouvertes.

“Personne ne veut passer des heures à régler son prêt immobilier ou automobile… tout ce qui compte vraiment pour eux, c’est leur maison ou leur voiture à la fin de la journée, et ils veulent savoir qu’ils font une bonne affaire par rapport à leur banque”, a déclaré Mme Mortimer.

“Il est plus rapide d’aller en ligne et de faire tout cela, nos délais d’exécution sont parmi les plus rapides du pays, de sorte que les clients peuvent retourner à des activités amusantes, pas à des activités financières.”

Beaucoup de choses peuvent changer en une décennie

Avec l’augmentation de notre dépendance au smartphone, la façon dont nous effectuons nos opérations bancaires a été forcée de s’adapter pour devenir plus avancée technologiquement. C’est là que les prêteurs en ligne tels que loans.com.au ont pris une longueur d’avance sur les prêteurs traditionnels en Australie.

“Je pense que la technologie a eu le plus grand impact sur le secteur du prêt. Lorsque nous avons lancé loans.com.au, il n’y avait pas vraiment de concurrence dans l’espace en ligne”, explique Mme Mortimer.

“Nous avons vu un certain nombre d’entrants sur le marché et cela a vraiment mis au défi les grandes banques, car elles ont dû se remettre en question et faire quelques changements pour s’installer en ligne également. Nous commençons vraiment à voir la technologie évoluer rapidement, non seulement dans le domaine du prêt, mais aussi dans celui de la finance en général.”

Le site dernières données de Roy Morgan montrent que les applications bancaires (via un téléphone mobile ou une tablette) sont le canal bancaire qui suscite le plus haut niveau de satisfaction des clients en Australie, avec 89,6 %. Ce taux dépasse largement celui des succursales (84,3 %), et cette tendance ne peut que s’accentuer au cours des prochaines années.

“Je pense que le consommateur a changé au cours des 10 dernières années. Nous les avons vus se détourner de leurs prêteurs traditionnels et avoir la confiance nécessaire pour essayer un prêteur en ligne alternatif”, a déclaré Mme Mortimer.

“La technologie, comme les smartphones, a permis à ces clients de s’éloigner des agences bancaires. Ils ont maintenant l’information au bout de leurs doigts (ou de leurs pouces) et peuvent prendre des décisions éclairées rapidement. Les grandes banques ont dû suivre le mouvement et, par conséquent, nous les voyons innover.”

Et les prêteurs en ligne ne sont pas les seuls à secouer le marché du prêt, les prêteurs basés sur des applications – également connus sous le nom de néobanques – cherchant à prendre leur propre part du gâteau.

Si toutes les néobanques n’ont pas été un succès, Xinja a rendu des fonds à ses clients… et s’est retirée du secteur à la fin de l’année dernière.leur émergence sur le marché des prêts indique que les clients sont avides de canaux bancaires autres que les agences traditionnelles.

“[In the last ten years] nous avons également vu l’entrée de plus de concurrence dans l’espace en ligne, ce qui est bon pour la concurrence dans le secteur bancaire en Australie. Plus les entreprises parlent de prêteurs alternatifs aux banques traditionnelles, plus le secteur est compétitif, ce qui est bon pour les propriétaires australiens”, a déclaré Mme Mortimer.

Des événements mondiaux, tels que la pandémie de COVID-19, ont également joué un rôle dans la transformation du secteur des prêts immobiliers au cours des dix dernières années.

“Évidemment, plus récemment, la COVID a eu un grand impact sur notre industrie. Pour maintenir notre économie en mouvement, le gouvernement a introduit la facilité de financement à terme.”

“Nous avons vu les grandes banques avoir l’avantage et venir sur notre marché et se faire concurrence, mais en même temps, cela signifie que davantage d’Australiens ont des conversations sur leurs prêts immobiliers”, a déclaré Mme Mortimer.

Éviter la taxe de fidélité bancaire

En parlant des grandes banques, ce n’est un secret pour personne que les quatre plus grandes du pays – CBA, Westpac, NAB et ANZ – détiennent toujours la part de marché des clients des prêts immobiliers.

Et ce n’est pas surprenant, car de nombreux Australiens ont tendance à rester dans la même banque qu’ils fréquentent depuis leur enfance.

Bien que cela puisse être la meilleure option pour certains clients australiens en fonction de leurs besoins financiers personnels et de leur budget, si vous ne vous êtes jamais arrêté pour réfléchir à vos produits bancaires, votre fidélité peut vous coûter cher.

La Reserve Bank of Australia a évoqué le phénomène de la taxe de fidélité en février 2020. Le gouverneur Philip Lowe a souligné que les données de l’époque indiquaient que les propriétaires occupants ayant contracté un prêt immobilier auprès de leur banque depuis quatre ans ou plus payaient un taux variable moyen supérieur de 41 points de base à celui des nouveaux clients.

Alors, que peut-on dire aux clients des banques australiennes qui n’ont jamais magasiné et comparé leurs produits financiers ?

“Je pense que l’on croit à tort qu’en ligne est synonyme de bricolage”, a déclaré Mme Mortimer.

“Chez loans.com.au, nous utilisons la technologie pour aider le client, et non pour l’embrouiller. Nous avons un processus très clair, étape par étape, via notre application primée onTrack, mais nous avons aussi des gens formidables qui soutiennent nos clients tout au long du processus. Nous avons adopté une approche très personnelle vis-à-vis de nos clients.”

“Ils ne parlent donc pas à un grand centre d’appels, mais bénéficient d’une expérience similaire à celle d’une banque privée.

Si la loyauté peut être un trait admirable, les données montrent qu’elle peut ne pas être payante lorsqu’il s’agit de vos finances personnelles. Il y a des avantages et des inconvénients à envisager de choisir un prêteur en ligne, et cela peut valoir la peine de comparer vos options aujourd’hui.

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