Les propriétaires et les locataires peuvent désormais obtenir gratuitement des rapports de solvabilité chaque semaine

David W. Myers
| Sarasota Herald-Tribune

Les trois grands bureaux permettent aux consommateurs de suivre plus facilement leur dossier de crédit afin de protéger leur santé financière pendant la pandémie.

CHÈRE MADAME DAVE : Nous prévoyons de refinancer notre maison prochainement, et nous aimerions d’abord jeter un coup d’œil à nos rapports de crédit pour nous assurer qu’ils sont exacts. Nous savons que nous avons droit à un rapport gratuit chaque année de la part de chacun des trois grands bureaux de crédit, mais nous ne savons pas comment les commander. Pouvez-vous nous aider ?

RÉPONSE : Bien sûr. Mais d’abord, quelques nouvelles importantes : Les trois bureaux nationaux ont récemment annoncé qu’ils offriront chacun aux consommateurs un rapport de crédit gratuit chaque semaine au lieu d’une fois par an.

Dans une déclaration commune annonçant ce changement, le trio de bureaux – Equifax, Experian et TransUnion – a déclaré que le fait de rendre les rapports plus facilement disponibles aidera les gens à “protéger leur santé financière pendant les difficultés soudaines et sans précédent” causées par la propagation du virus COVID-19.

En vérifiant plus fréquemment leurs rapports, les consommateurs peuvent s’assurer qu’ils sont crédités pour tous leurs paiements à temps et agir plus rapidement pour corriger toute erreur.

Ce changement pourrait être particulièrement bénéfique pour les quelque 3,5 millions de propriétaires qui ont récemment conclu des accords d'”abstention” avec leurs prêteurs pour réduire ou suspendre temporairement leurs factures hypothécaires mensuelles. Nombre de ces emprunteurs affirment que des failles dans les systèmes bancaires et d’information sur le crédit ont fait que leurs rapports suggèrent à tort qu’ils sont en retard dans le paiement de leur prêt immobilier, ce qui a fait chuter leur cote de crédit.

Les rapports hebdomadaires gratuits seront disponibles jusqu’en avril 2021. Des copies peuvent être obtenues sur le site web annualcreditreport.com, autorisé par le gouvernement fédéral, ou en appelant le 877-322-8228.

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DES INFORMATIONS SUR L’IMMOBILIER : La Federal Trade Commission rapporte que 20 % des Américains ont une ou plusieurs erreurs sur au moins un de leurs trois rapports de crédit.

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CHÈRE MADAME DAVE : Lorsque nous avons acheté notre maison il y a 15 ans avec un prêt hypothécaire de 15 ans, le prêteur nous a demandé d’acheter d’abord et de maintenir ensuite une police d’assurance de propriétaire. Maintenant que nous avons remboursé le prêt, sommes-nous toujours tenus de conserver l’assurance ?

RÉPONSE : Non, vous n’êtes plus obligé de faire assurer votre maison, mais vous seriez idiot de ne pas le faire.

Tous les prêteurs exigent qu’un emprunteur souscrive une police d’assurance habitation avant d’approuver un prêt. La police doit avoir une valeur nominale au moins égale au solde du nouveau prêt hypothécaire : Après tout, si la maison était détruite par un incendie ou une autre calamité mais n’était pas assurée, le propriétaire pourrait simplement quitter la maison et le prêteur devrait assumer la totalité de la perte.

Les banques exigent également que l’emprunteur continue à payer une assurance chaque année, au cas où une catastrophe se produirait.

Cette obligation a été automatiquement levée le jour où vous avez effectué votre dernier versement hypothécaire.

Mais si vous êtes comme la plupart des Américains, votre maison est votre plus grand atout financier. Vous devriez conserver votre assurance, à moins que vous ne disposiez des tonnes d’argent qui seraient nécessaires pour remplacer votre maison si elle était détruite ou gravement endommagée.

N’oubliez pas non plus qu’une police d’assurance de base couvre la plupart des frais de remplacement de tous les biens personnels se trouvant à l’intérieur de votre maison s’ils sont détruits ou volés, et vous offre une protection financière précieuse si quelqu’un se blesse en visitant votre propriété ou même en y pénétrant.

Gardez votre police d’assurance habitation intacte. J’espère que vous n’aurez jamais besoin de l’utiliser, mais vous dormirez mieux la nuit en sachant qu’elle sera là si vous le faites.

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CHÈRE MADAME DAVE : Je suis déjà propriétaire de ma maison, mais je voudrais maintenant commencer à investir dans l’immobilier locatif. Je n’ai pas les moyens d’acheter un bien immobilier locatif existant, alors je pense à acheter un petit terrain vague. Un terrain non bâti est-il un bon investissement ?

RÉPONSE : En général, non. Pour commencer, les terrains non bâtis ne génèrent pas de revenus locatifs permettant de compenser les paiements hypothécaires et les impôts fonciers de l’acheteur. Votre lettre indique que vous “n’avez pas les moyens d’acheter un bien immobilier locatif existant”. Vous pouvez donc imaginer le pétrin dans lequel vous vous retrouveriez si les factures mensuelles commencent à s’accumuler mais que vous n’avez pas d’argent pour les payer.

En outre, les terrains bruts ne peuvent pas être amortis – un avantage fiscal important que seuls les investisseurs peuvent utiliser si leur propriété leur procure au moins un montant modique de revenus locatifs.

L’achat de terrains non bâtis est également une proposition risquée car le marché de la revente de ces propriétés est généralement peu développé. Vous ne gagnerez pas beaucoup d’argent, mais vous pourriez en perdre beaucoup si les vendeurs sont plus nombreux que les acheteurs lorsque vous remettez la propriété en vente.

Vous devriez probablement reporter vos projets d’investissement immobilier jusqu’à ce que vous ayez économisé suffisamment pour verser un acompte sur une maison, un duplex ou un petit immeuble locatif qui vous permettra de gagner un peu d’argent chaque mois, plutôt que d’acheter une parcelle non bâtie qui pourrait laisser votre compte bancaire aussi vide que la terre brute que vous souhaitez acheter.

Notre brochure “Straight Talk about Living Trusts” explique comment la plupart des propriétaires peuvent désormais bénéficier des mêmes avantages que la création d’un trust peu coûteux, autrefois réservé aux familles les plus riches. Pour en obtenir un exemplaire, envoyez 4 dollars et une enveloppe affranchie à l’adresse suivante : D. Myers/Trust, P.O. Box 4405, Culver City, CA 90231-4405. Les recettes nettes seront versées à la Croix-Rouge américaine.

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